金山網(wǎng)訊  最近保險(xiǎn)業(yè)有這樣一個(gè)案例，一位車主購(gòu)買了保額為150萬元的第三者責(zé)任險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱三者險(xiǎn)），發(fā)生一起交通事故后，還自掏腰包賠了一萬多元。

三者險(xiǎn)150萬元還不夠賠？那三者險(xiǎn)保額到底要多高呢？

由于人傷保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)每年都在上調(diào)，業(yè)內(nèi)人士建議，三者險(xiǎn)保額應(yīng)相應(yīng)高一些，應(yīng)選在150萬元以上。而且三者險(xiǎn)每個(gè)保額間的保費(fèi)相差并不大，50萬保額與100萬元保額保費(fèi)僅相差200元左右。

車禍撞死人賠160多萬元

150萬元的三者險(xiǎn)不夠賠

有業(yè)內(nèi)人士講述了前不久的一起理賠案例，5月份一輛私家車與一輛電動(dòng)自行車發(fā)生碰撞，導(dǎo)致電動(dòng)車駕駛員搶救無效死亡。醫(yī)療費(fèi)用90000元，事故認(rèn)定為私家車駕駛員全責(zé)。這起事故中身故者為41歲男性，按照我省城鎮(zhèn)居民人均可支配收入47200元×20年賠償944000元。死者有一個(gè)11歲的女兒，一個(gè)3歲的兒子，父母均健在，父親64歲，母親63歲，均為城鎮(zhèn)戶籍。按照人均生活消費(fèi)支出29462元，需要支付撫養(yǎng)費(fèi)486123元，加上醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等，最終賠付金額為1609993.5元。私家車車主購(gòu)買的三者險(xiǎn)保額為150萬元，交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)支付120000元，車主僅承擔(dān)了一萬多元的賠償。

業(yè)內(nèi)人士表示，在車險(xiǎn)選擇上，很多人投保時(shí)抱有僥幸心理，不希望花太多的保險(xiǎn)費(fèi)。而商業(yè)車險(xiǎn)本身也是自愿購(gòu)買的原則，車主可以自主選擇險(xiǎn)種和保額。其實(shí)如果車險(xiǎn)購(gòu)買不足，一旦發(fā)生交通事故，后果不堪設(shè)想。僅僅人傷事故，除了醫(yī)療費(fèi)用外還涉及到康復(fù)費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等，超出保險(xiǎn)公司額度外的部分，都需要車主自行承擔(dān)。如果再有傷亡事故，沒有保險(xiǎn)公司承擔(dān)理賠，各種費(fèi)用賠償之后個(gè)人生活可能陷入困境。

保額50萬元與100萬元

保費(fèi)僅僅相差200元左右

日前，在丹陽(yáng)一個(gè)路口，市民王先生開車轉(zhuǎn)彎時(shí)沒有看到前方有人，不小心撞到了正在推著貨架車過馬路的工人，導(dǎo)致對(duì)方頭部著地，經(jīng)搶救后一直住院治療，目前累計(jì)醫(yī)療費(fèi)用50余萬元，后續(xù)仍會(huì)有數(shù)萬元醫(yī)療費(fèi)用產(chǎn)生。但是，王先生之前購(gòu)買三者險(xiǎn)時(shí)選擇的保額為50萬元。這樣，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行理賠后，超出保額部分的醫(yī)療費(fèi)用就需要王先生自己承擔(dān)。

出現(xiàn)這樣的情況，王先生后悔不已。他稱自己車價(jià)約10萬元，投保三者險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司工作人員建議選擇100萬保額的三者險(xiǎn)，而且50萬保額與100萬元保額所需支付的保費(fèi)僅相差約200元，自己覺得多年來都沒有出過事，就選擇了50萬元保額。

目前三者險(xiǎn)保額大致為20萬、30萬、50萬、100萬、150萬和200萬元。而數(shù)家公司承保過程中，選擇100萬元三者險(xiǎn)保額的市民較為普遍。“我們公司針對(duì)私家車三者險(xiǎn)保額普遍推薦150萬元，但是很多人選擇100萬元的額度。上個(gè)月我們承保了294部私家車，其中選擇150萬元三者險(xiǎn)保額的車主僅98位。”一家財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)逐年提高

充足保額方能解后顧之憂

在三者險(xiǎn)保額的選擇上，很多人選擇100萬元保額，這是有一定道理的。業(yè)內(nèi)人士分析，很多車主會(huì)這樣計(jì)算，如果發(fā)生交通事故不幸導(dǎo)致傷者死亡，按照工資平均標(biāo)準(zhǔn)基本在90萬元，加上搶救費(fèi)用、喪葬費(fèi)等基本在100萬元，加上交強(qiáng)險(xiǎn)11萬元，基本上可以涵蓋整個(gè)事故的賠償金。

不過，業(yè)內(nèi)人士給出了這樣一組數(shù)據(jù)，2017年人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)為41520元/年，2018年人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)為43622元/年，今年人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)為47200元/年。每年人傷的賠付標(biāo)準(zhǔn)都在提升，加上沒有醫(yī)藥費(fèi)用支出的情況下，一起人傷身故事件賠償金約110萬元。但是如果傷者沒有去世，還需要一直治療的話，110萬元未必能滿足事故理賠。

從上述數(shù)據(jù)來看，100萬元三者險(xiǎn)保額就顯得難以確保安全。“一起起的車險(xiǎn)理賠之后，對(duì)于廣大車主來說，僅僅投保交強(qiáng)險(xiǎn)和較低保額的商業(yè)車險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，想要獲得安心出行避免后顧之憂，就需要有充足的保額做保障。”上述業(yè)內(nèi)人士表示，從風(fēng)險(xiǎn)角度來看，三者險(xiǎn)保額盡量選擇較高額度的，以免因意外事故而帶來大額的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對(duì)于一些商業(yè)險(xiǎn)種的選擇，他建議可以結(jié)合自身實(shí)際情況選擇一些保障車輛本身的商業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品。如不計(jì)免賠險(xiǎn)，投保了該險(xiǎn)種之后，一旦事故發(fā)生，在保險(xiǎn)合同內(nèi)，應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)的免賠金額會(huì)由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。如無法找到第三方特約險(xiǎn)，事故發(fā)生后，按照對(duì)應(yīng)的投保險(xiǎn)種約定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由車主自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行理賠。（宋娜）