金山網(wǎng)訊  高溫烘烤，很多人在朋友圈秀著“烤乳豬”的圖片，自?shī)首詷?lè)撫平天氣帶來(lái)的燥熱。每次高溫外出都展露著汗顏，體弱者更容易出現(xiàn)中暑的現(xiàn)象。日前，我市出現(xiàn)了數(shù)起市民因高溫而中暑的現(xiàn)象，其中有一名二十多歲的年輕人因熱射病最終不幸身故。面對(duì)這樣的突發(fā)情況引發(fā)的醫(yī)療、身故等，什么樣的險(xiǎn)種可以提供保險(xiǎn)保障？不同的險(xiǎn)種又能發(fā)揮怎樣的補(bǔ)償？

高溫烘烤模式，一周內(nèi)中暑6人

高溫天氣，數(shù)位市民出現(xiàn)了中暑現(xiàn)象。日前，市區(qū)一家醫(yī)院里一周就接診6名中暑患者，年紀(jì)最小的8歲，最大的91歲。其中3人因中暑程度較輕，經(jīng)過(guò)補(bǔ)液、降溫后暫無(wú)大礙。另外3人中，一名80歲的老大爺在搶救，91歲老大爺仍在搶救室觀察治療。

這些中暑的市民中，最嚴(yán)重的是一位年輕人。7月底，他突發(fā)意識(shí)障礙，呼之不應(yīng)，還惡心嘔吐，家人將其送往醫(yī)院急診科。入院時(shí)，小伙子已經(jīng)昏迷，診斷為熱射病。雖然經(jīng)過(guò)醫(yī)護(hù)人員全力搶救，但是患者仍因病情過(guò)重不幸身故。幾位中暑住院治療的市民，發(fā)生的治療費(fèi)用可以通過(guò)醫(yī)保進(jìn)行報(bào)銷，但是中暑不幸引發(fā)的身故卻無(wú)法通過(guò)醫(yī)保來(lái)獲得補(bǔ)償。面對(duì)這樣突發(fā)性的風(fēng)險(xiǎn)，是否有保險(xiǎn)可以提供保障呢？

中暑是疾病還是意外？

每年高溫天氣，總會(huì)有出現(xiàn)中暑的市民。不過(guò)對(duì)于中暑屬于疾病還是意外卻在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的說(shuō)法不一。就醫(yī)學(xué)角度來(lái)看，我市一家醫(yī)院急診科的醫(yī)生表示，中暑根據(jù)輕重程度可分為先兆中暑、輕癥中暑和重癥中暑三類，重癥中暑從輕到重又可分為熱痙攣、熱衰竭和熱射病。其中，熱射病表現(xiàn)為40℃高熱和神志障礙，臨床上又分為勞力性和非勞力性兩種，前者多發(fā)生于在高溫室外進(jìn)行重體力勞動(dòng)或劇烈運(yùn)動(dòng)，平時(shí)身體健康的年輕人群體；后者則多見于居住環(huán)境通風(fēng)條件欠佳的年老體衰居民。一旦發(fā)生熱射病，得不到及時(shí)的救治，死亡率很高。

高溫天氣中暑風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)，對(duì)于中暑之后發(fā)生的治療甚至死亡理賠，各家保險(xiǎn)公司的賠付標(biāo)準(zhǔn)各異。有的公司直接拒賠，有的公司參照保險(xiǎn)合同給予一定比例的賠償。不過(guò)，對(duì)于中暑引起的身故，他們有著一致的認(rèn)定，中暑不屬于意外身故，基本定性為疾病身故責(zé)任。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，多數(shù)人認(rèn)為中暑暈倒看似意外，實(shí)際上與意外相差甚遠(yuǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)所指的意外需要滿足外來(lái)的、突發(fā)性的、非本意和非疾病等特征，而中暑被認(rèn)為是長(zhǎng)時(shí)間高溫環(huán)境下導(dǎo)致的疾病，不能認(rèn)定為意外。數(shù)位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，中暑產(chǎn)生的治療、身故無(wú)法從意外身故、意外醫(yī)療險(xiǎn)中獲得理賠。

多種常見險(xiǎn)種 可抗“中暑”

高溫中暑風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)，什么樣的險(xiǎn)種可以提供保險(xiǎn)保障？如果購(gòu)買有重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、疾病醫(yī)療等常見險(xiǎn)種，能夠?yàn)樽约簱纹?ldquo;保護(hù)傘”。據(jù)了解，在這些險(xiǎn)種中，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)都有涵蓋身故責(zé)任的保險(xiǎn)保障。這類險(xiǎn)種對(duì)于被保險(xiǎn)人身故理賠標(biāo)準(zhǔn)，無(wú)論是意外、健康等問(wèn)題造成的死亡，還是不幸因中暑導(dǎo)致的身故，都可以通過(guò)這類險(xiǎn)種獲得相應(yīng)的理賠。此外，因中暑產(chǎn)生的治療費(fèi)用可以通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償。這類險(xiǎn)種主要提供醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷方面的保障，有效解決因中暑產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)。尤其是住院醫(yī)療，無(wú)論是中暑還是意外引起的住院費(fèi)用，都可以獲得一定保險(xiǎn)合同內(nèi)的理賠，但是單純門診治療就無(wú)法通過(guò)該險(xiǎn)種進(jìn)行理賠。

“一般情況下意外險(xiǎn)無(wú)法獲得理賠，但意外險(xiǎn)中涵蓋猝死責(zé)任的話，中暑身故可以獲得保險(xiǎn)合同內(nèi)的理賠。”業(yè)內(nèi)人士表示。據(jù)悉，目前市場(chǎng)中銷售的意外險(xiǎn)基本將猝死作為免責(zé)，但是也有少數(shù)公司的綜合意外險(xiǎn)中將猝死作為保險(xiǎn)責(zé)任。如一家保險(xiǎn)公司推出的意外險(xiǎn)，保費(fèi)100元，意外身故、傷殘保額5萬(wàn)元，猝死額外賠付5萬(wàn)元，意外醫(yī)療保額5000元。上述業(yè)內(nèi)人士建議大家，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)看清楚條款，以免影響后期理賠。

提到“中暑”，很多人的第一反應(yīng)就是戶外作業(yè)的人。這些戶外工作者，在高溫天氣下很容易面臨中暑的風(fēng)險(xiǎn)。去年8月份，一位環(huán)衛(wèi)工人在清掃馬路時(shí)中暑暈倒，送到醫(yī)院后經(jīng)過(guò)及時(shí)救治暫無(wú)大礙，住院、休養(yǎng)共計(jì)7天。由于這位環(huán)衛(wèi)工人所在的公司投保有雇主責(zé)任險(xiǎn)，涵蓋中暑保險(xiǎn)責(zé)任，最終獲得了5000元理賠金。這家保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠的工作人員表示，去年高溫天氣因中暑出險(xiǎn)理賠案件達(dá)10起，基本都是住院醫(yī)療、誤工費(fèi)等方面的賠付。業(yè)內(nèi)人士表示，針對(duì)“中暑”風(fēng)險(xiǎn)，雇主責(zé)任險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)可以獲得中暑出險(xiǎn)的理賠。（宋娜）